Эксперты поспорили о степени вреда такого вида займов для экономики и кошельков потребителей Поделиться
Граждане в августе использовали более трети из одобренного им лимита по кредитным картам. Это стало максимальным значением за последние 2,5 года. Об этом свидетельствуют данные «Скоринг- бюро». С августа 2023 года россияне непрерывно наращивали долю используемого лимита по своим кредитным картам. По сути дела, это разновидность кредитов, которые люди все активнее оформляют в банках даже на фоне растущих доходов населения, которые, по данным Росстата, во втором квартале увеличились почти на 10%.
Фото: freepik.com
В августе россияне стали активнее использовать доступный им лимит по кредитным картам. Доля потраченной суммы увеличилась почти на 2% и достигла 33,9%. Граждане начали наращивать долю используемого лимита по кредитным картам с августа прошлого года, и месяц назад показатель достиг рекордного с начала 2022-го значения. При этом в июле обновил максимум средний чек в сегменте кредитных карт, достигнув 113,1 тыс. рублей. Любопытно, что увеличение расходов по кредитным картам у граждан происходит на фоне роста доходов населения. Так, по данным Росстата, с апреля по июль они повысились на рекордные 9,6%. По мнению члена Ассоциации юристов России Александра Баутина, такое поведение объясняется эффектом отложенного спроса. Население ожидает повышения цен на товары и услуги из-за ослабления рубля и предпочитает больше тратить в настоящем моменте. С другой стороны, в связи с рекордно низким уровнем безработицы (около 2,7%, по данным Росстата) люди стали более уверены в стабильности своего дохода в будущем, что также побуждает их к более смелым тратам по кредитным картам. Кроме того, есть и связанная с сезонностью причина превышения лимитов. Летом россияне тратят больше, так как наступает череда отпусков, затем — подготовка детей к школе, подчеркнул юрист.
Но есть и другое мнение: больший расход лимитов по кредиткам может быть связан не с расточительностью, а, наоборот, с продуманной стратегией сбережений. Ставки в банках сейчас высокие, и граждане стремятся открывать вклады, а если необходимо будет где-то занять лишние 10-20 тысяч на отпуск, то есть кредитка. «Многие люди используют схему, при которой они размещают свои средства на высокодоходных счетах, а повседневные траты совершают с кредитных карт, — говорит финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — Затем, до истечения льготного периода, они погашают задолженность по кредитке средствами с накопительного счета. Это позволяет им заработать на разнице процентных ставок». Впрочем, эксперт не считает эту тактику правильной для большинства потребителей. Она требует высокой финансовой дисциплины и несет в себе риски, если человек не сможет вовремя погасить задолженность.
Ряд аналитиков утверждает, что причина роста лимитов по кредитным картам — инфляция. Так, по мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, из-за роста цен в 2024 году многим гражданам стали недоступны дорогостоящие товары. Инфляция приближается к максимумам весны 2022-го, что ощутимо негативно влияет на уровень жизни населения. Поэтому даже выросшие зарплаты у многих россиян быстро «съедаются» ростом цен, и это значит, что собственных средств на все необходимые покупки у многих людей не хватает, отметила аналитик.
Поспорили эксперты и о последствиях наблюдаемых процессов для российской экономики. «Вряд ли можно говорить о какой-то опасности повышенного использования лимита кредитных карт, если учитывать, что 5-10 лет назад уровень утилизации (использования кредитного лимита) был существенно выше и составлял более 60%, правда, тогда и лимиты устанавливались на более низком уровне, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. — Серьезных рисков ни для банков, ни для их клиентов эта ситуация не несет, так как у банка всегда есть возможность корректировки лимита в случае ухудшения риск-профиля его владельца».
Но есть и другое мнение. «Слишком большая задолженность россиян по кредитным картам грозит ростом закредитованности россиян в целом, как и по «классическим» видам банковских кредитов, — полагает Мильчакова. — Это угрожает в дальнейшем надуванием «кредитного пузыря», если просрочки по кредитным картам примут большие масштабы. Но самое главное: необеспеченные кредиты и большие лимиты по картам влияют на рост денежной массы, а последнее способно влиять на увеличение инфляции». Важно ограничивать доступность для населения кредитных карт, и особенно с большими лимитами, чтобы сдерживать рост денежной массы и сокращать кредитные риски населения, уверена аналитик.
