Экономисты оценили реальность плана
Экономист Сергей Кикевич объяснил, как заработать себе на пенсию в 100 000 рублей — когда начинать копить, сколько откладывать. Насколько реален такой план, мы обсудили с экспертами.
Фото: Наталья Мущинкина
Для ежемесячной пенсии в 100 тысяч рублей необходимы накопления примерно в 15 млн рублей. Причем озаботиться созданием такого капитала следует уже с 25-30 лет, методично инвестируя в различные активы, заявил консультант-методист по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Сергей Кикевич.
«У молодежи в запасе 20-30 лет, время работает на них. Сегодня вложили тысячу рублей, через 20 лет получили серьезную сумму. Капитализация процента называется социальным лифтом потому, что она действительно творит чудеса, но на длинных сроках», — заметил Кикевич. Экономист также призвал россиян регулярно пополнять инвестиционный портфель, пусть даже скромной суммой, сравнимой с 5% от ежемесячного дохода. По его словам, начинающему инвестору следует создать «портфель лежебоки», состоящий как минимум из трех видов активов — акций, облигаций и золота. Просто покупать акции не стоит, поскольку рынки волатильны и порой сильно проседают. Не позволят накопить на достойную пенсию и банковские депозиты.
В общем, все просто: начинай с молодости откладывать «копеечку», к старости твоя «копеечка» превратится в 15 млн рублей и вуаля: ты уже счастливый обладатель пенсии в 100 тыс рублей! Но так ли все легко в реальной жизни?
Консультант Минфина прав в одном: чтобы к старости накопить серьезную сумму, лучше этим заняться сразу после окончания вуза и при условии, что уже есть постоянный заработок, рассуждает профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. С другой стороны, напоминает он, у человека в возрасте 23-25 лет доходы как правило небольшие, а потребности – напротив, огромные. Надо купить машину, квартиру, прокормить семью, появляющихся детей, и так далее. Как показывают исследования, в реальности люди начинают откладывать деньги (причем не на пенсию, а, скажем, на учебу ребенка) где-то с 35-40 лет, поскольку к этому моменту у некоторых такая возможность появляется. О пенсии же они задумываются в лучшем случае в 45-50 лет.
Обрести искомые 15 млн рублей (стоимость двух однокомнатных квартир в Москве), пусть даже на дистанции нескольких десятилетий, обывателю практически невозможно. Для этого надо не только иметь зарплаты, не сопоставимые с нынешними среднероссийскими, но и уметь какую-то их часть конвертировать в надежные финансовые инструменты. Например, в гособлигации, доходность по которым неизменно выше инфляции, или же – в недвижимость, в инвестиционные квартиры. Что касается инфляции, отмечает Зубец, то сегодня она хоть и не запредельная, как 1990-е годы, какую-то долю основного капитала или процентов по нему отъест непременно. Накопления будут сокращаться, причем не в номинальном, а в реальном исчислении.
Всем сегодня ясно, что на государство надежды нет, и пенсию надо формировать самим. Другое дело, что накопить вряд ли получится много, говорит руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев. Между тем, по его словам, к моменту выхода на заслуженный отдых надо иметь в загашнике минимум $100 тыс (это, кстати, по нынешнему курсу, в два раза меньше 15 млн рублей). Разместив эту сумму в долговых бумагах или дивидендных акциях ведущих компаний, можно рассчитывать на доходность по портфелю в 4-6%. Это позволит зарабатывать в год от $4 до $6 тыс., что станет достойной прибавкой к пенсии. Основная проблема – слабость рубля: за те десятилетия, что вы будете копить, ваши сбережения могут обесцениться несколько раз в результате валютных кризисов, как это происходило в 1998-м, 2008-м, 2014-м, 2020-м годах.
Пенсионный фонд субсидируется из бюджета и давно работает с дефицитом на уровне 40%. При этом количество россиян активного трудоспособного возраста постоянно сокращается, а число пенсионеров растет. Поэтому чем раньше вы начнете самостоятельно откладывать на будущую пенсию, тем лучше, считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
То, какой капитал получит в итоге человек, определяется рядом факторов – возрастом, уровнем зарплаты, отсутствием кредитов и задолженности перед банками, ежемесячной суммой, которая будет направляться в пенсионный загашник. Конечно, лучше накопления делать в иностранной валюте или драгоценных металлах, поскольку рубль подвержен девальвации. К примеру, если в январе 2020-го кто-то купил долларов на 100 тысяч рублей, то по итогам года размер прибыли превысил 20% — настолько ослаб рубль к «американцу». В евро выигрыш составил бы 30%, в золоте – почти 40%, в серебре – также 30%.
И это, заметим, история лишь одного года. А что тогда говорить о нескольких десятилетиях: на столь длинной дистанции возможны абсолютно любые финансовые повороты. И много ли у нас в стране людей, способных c 25-30 лет целенаправленно откладывать на старость хотя бы по тысяче рублей в месяц? Ко всему прочему, полностью обособиться (в плане пенсий) от государства не получится, а играть с ним вдолгую – занятие сомнительное и даже опасное. Взять хотя бы ситуацию с заморозкой в 2014 году накопительной части пенсии. Где гарантия, что на 30-40-летнем пути откладывания на старость, государство ни разу не наложит лапу на средства работника?
