Когда должникам следует признать себя финансово несостоятельными Поделиться
Все больше россиян добровольно, по собственному желанию получают статус банкротов. Для сотен тысяч, а возможно даже, для миллионов людей — это единственный способ сбросить с себя бремя непосильных долгов, образовавшихся из-за многочисленных кредитов, взятых в свое время в банках и микрокредитных организациях. За девять месяцев 2024 года начались 38 389 процессов по признанию россиян банкротами по упрощенной, то есть внесудебной процедуре.
Фото: Лилия Шарловская
Это в 4,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года, свидетельствует статистика «Федресурса». С чем столкнулись те, кто прошел процедуру банкротства, и как она изменила их жизнь — об этом «МК» рассказали сами граждане, признанные финансово несостоятельными.
Ольге из Новосибирска 35 лет. По образованию она учитель географии, но вот уже много лет не работает — сидит со вторым по счету ребенком в декрете. «Замуж я вышла сразу после окончания университета. Через три года родила первенца, и с тех пор занимаюсь исключительно домашними делами. Когда первому сыну было два года, родила ему сестренку».
Муж нашей героини работает простым инженером. По словам женщины, в какой-то момент пара задумалась о расширении жилой площади, и решила взять кредит, чтобы приобрести дом. «Сумма была небольшой — полтора миллиона рублей. И платеж был всего 15% от заработной платы мужа. Первое время мы еще как-то справлялись. Но после смерти моих родителей финансы начали петь романсы. И чтобы погасить очередной платеж, муж оформил кредитную карту. Когда на ней закончились деньги, он пошел в банк за второй кредиткой. И понеслось», — сетует Ольга.
Муж нашей героини начал занимать деньги для выплаты у своих знакомых и друзей. И какое-то время семья все платила исправно. Но как потом оказалось, кредитные карты так устроены, что все платежи пары из Новосибирска съедали проценты, а размер самого долга практически не уменьшился. «Мало того, что платить уже было нечем, так один из банков, словно назло, повысил процентную ставку и ввел дополнительную годовую комиссию, о которой и речи не было в первоначальном договоре», — продолжает свой рассказ женщина.
В итоге на покрытие всех кредитов стала уходить большая часть зарплаты отца семейства. Мало того, Ольге пришлось продать машину, которую ей в свое время подарили родители, и которая служила большим подспорьем для семьи с маленькими детьми. На эти деньги семья еще какое-то время существовала, отказывая себе практически во всем. Но на этом беды новосибирцев не закончились: «Муж в какой-то момент допустил просрочку по кредитной карте. И начался кошмар: нас стали атаковать звонками из банков и коллекторских агентств».
Как рассказывает Ольга, звонили не только домой, но и на работу мужу, и его родителям, и другим родственникам, даже умудрились добраться до школы, в которой когда-то она преподавала. Дальше — больше. Коллекторы начали караулить мужа Ольги не только около дома, но и возле работы: «Хорошо, что не стали распускать руки, как это порой бывает в подобных ситуациях. Но звонками не давали спокойно спать. В какой-то момент муж даже предложил банку обратиться в суд, чтобы уже судебные приставы начали удерживать определенную процентную часть из его итак небольшой по меркам Новосибирска зарплаты. Именно так положено по закону. Но их это предложение не устроило».
Через какое-то время совокупный долг семьи с учетом штрафов и пени за просрочку платежей вырос почти до одного миллиона рублей. Платить было совсем нечем. И Ольге в итоге уговорила мужа объявить их банкротами. Семья обратилась за помощью к адвокату: «Сначала мы получили справку из Пенсионного фонда, потом справку о доходах с места работы мужа, и, конечно, справку из банков о размере задолженности. Все передали адвокату, который уже сам составил исковое заявление, и подал его в арбитражный суд».
Учитывая большой долг, и отсутствие возможности его закрыть в короткие сроки, суд решил сразу перейти к процедуре признания банкротами семьи из Новосибирска: «Несколько тысяч рублей мы перечислили на счет арбитражного суда, еще несколько тысяч ушло на расходы по отправке корреспонденции: письма, запросы в банки и регистрирующие органы, а также информационное письмо введении в отношении нас процедуры наблюдения, опубликованное в одной из местных газет. Слава богу, у нас не было имущества, которое можно было бы продать при процедуре банкротства. За нами числится только одна двухкомнатная квартира. А на нее нельзя по закону наложить взыскание, поскольку это единственное жилье».
Процедура банкротства, как рассказывает Ольга, длилась долго — около 5 месяцев. Заседание суда несколько раз переносили, поскольку банки периодически не могли суду предоставить требуемые документы. Но в итоге суд таки вынес определение об окончании процедуры банкротства и освободил мужа нашей героини от исполнения требований кредиторов.
«Конечно, очень обидно, что все так вышло. К сожалению, по закону мой муж теперь не может принимать на себя обязательства по кредитам без указания своего банкротства. А также в течение трех лет занимать руководящую должность. Да и Бог с этим всем. Главное — мы больше никому ничего не должны. И можем спать спокойно», — резюмирует Ольга.
Жительница Новосибирска, чтобы как-то помочь мужу и принести в дом лишнюю копеечку, начала заниматься репетиторством и уже успела накопить небольшую сумму. А всем тем, кто подумывает об ипотеке или кредите, женщина советует «сто раз отмерить» и взвесить все риски, чтобы потом не жалеть о содеянном.
Другая «потерпевшая», 40-летняя Диана из Казани, всю жизнь проработала в торговле. И по ее словам, никогда и подумать не могла, что будет проходить процедуру признания себя банкротом: «Сколько себя помню, всегда хотела иметь свой бизнес. Сразу после окончания вуза начала возить одежду из Турции в Казань. И в какой-то момент решила открыть магазин. Кредит не стала брать, были накопления. Поначалу все было нормально, но через два года в здании, где я арендовала помещение для магазина, прорвало трубу. И мой магазин затопило. Пришлось обратиться за помощью к друзьям. Они мне одолжили под расписку 300 тыс. рублей на ремонт».
Как отмечает Диана, она начала расплачиваться по долгам почти сразу, но беда, как говорится, не приходит одна. У женщины неожиданно заболел отец. И ей понадобилась крупная сумма денег на лечение. Нашей героине ничего не оставалось делать, как идти за кредитом в банк. «Мне одобрили миллион рублей. Еще 2 миллиона я выручила, продав свой магазин. Отец поправился. А долги остались», — рассказывает жительница Казани.
И тут в дело вступили кредиторы. Они начали просто везде преследовать Диану. Звонили, приезжали домой, ругались и даже несколько раз угрожали. Женщина, чтобы хоть как-то выплатить кредит, устроилась на работу заведующей магазином одежды. Но и этих денег — 70 тыс. рублей в месяц — не хватало на покрытие кредита. На помощь Диане пришла ее начальница, рассказавшая о существовании процедуры банкротства.
По словам нашей героини, в качестве переговорщика с банком выступил ее знакомый юрист: «Я подписала все необходимые бумаги. А он, в свою очередь, начал самостоятельно вести переговоры, полностью замкнув все на себе. Подав документы на банкротство, из моей зарплаты в 70 тысяч рублей я стала отдавать 20 тысяч в счет погашения долга».
Дело о своей финансовой несостоятельности Диана начала почти год назад. И вот совсем недавно её признали банкротом. Теперь, по словам жительницы Казани, она может спокойно работать и не переживать, что ее будут преследовать кредиторы с требованием вернуть деньги. «Вы не поверите, но после того, как меня официально признали банкротом, я почувствовала огромное облегчение. После решения суда я была по-настоящему счастлива. Эти деньги, что я заняла у знакомых, а также «одолжила» у банка, превратили мою жизнь просто в ад», — признается Диана.
Последствий от процедуры банкротства жительница Казани совсем не ощущает. Наоборот, после этой истории окончательно решила, что кредиты больше брать не будет ни при каких обстоятельствах. Лучше, по ее словам, будет просто дальше работать в магазине, жить и радоваться каждому дню с мамой и выздоровевшим отцом.
Процедура судебного банкротства в России существует с октября 2015 года. С момента её запуска в нашей стране финансово несостоятельными были признаны свыше 1,2 млн человек. При этом вот уже более четырех лет — с сентября 2020 года — работает закон о списании личных долгов без суда. Он позволяет по упрощенной процедуре, через подачу заявлений в МФЦ, признать финансово несостоятельными граждан, имеющих долги на сумму от 25 тыс. до 1 млн рублей. С момента запуска закона о списании долгов без суда статус финансового несостоятельных получили свыше 41,7 тыс. россиян. Любопытно, что более половины всех решений пришлось на 2024 год. С января по сентябрь банкротами по упрощенной процедуре были признаны 23,3 тыс. граждан. Им были списаны долги на общую сумму 17,1 млрд рублей.
По мнению профессора Финансового университета при Правительстве РФ Александра Сафонова, увеличение числа банкротств связано с несколькими причинами. Во-первых, с 2023 года изменились условия процедуры банкротства физических лиц. Например, расширили категории граждан, которые могут использовать данную процедуру — включили пенсионеров. Именно они и увеличили число россиян, которые подавали заявление на банкротство. Кроме того, был расширен диапазон суммы долга, который позволяет начать такую процедуру: ранее был 50 тыс. —500 тыс. рублей, сейчас 25 тыс. — 1 млн. рублей. Во-вторых, из-за роста цен стало сложнее обслуживать долги по ранее взятым кредитам: больше денег уходит на текущие расходы и меньше на погашение процентов и основного займа.
По словам основателя «Союза банков Москвы» Даниила Клешко, обращаться к процедуре банкротства следует, когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по платежам составляет более 90 дней, и отсутствует возможность погасить задолженность. Таковы требования закона о признании гражданина финансово несостоятельным. При этом нужно помнить, что данный механизм не только позволяет избавиться от долгов, но и влечет серьезные ограничения. Во-первых, в течение пяти лет при оформлении новых кредитов необходимо сообщать о факте банкротства. Во-вторых, будет наложен запрет на управление юридическими лицами, то есть гражданину после этой процедуры нельзя занимать руководящие должности в течение трех лет. В-третьих, сам факт признания человека финансово несостоятельным несет в себе имиджевые риски. Информация о банкротстве может негативно повлиять на деловую репутацию, пояснил эксперт.
«В некоторых случаях может быть наложен арест на имущество, и его реализация станет частью процедуры погашения долгов, — добавил арбитражный управляющий Семен Николаев. — Но законодатель предусмотрел и механизмы защиты имущества. Например, если автомобиль — это единственный источник заработка, квартира — единственное жилье и т.п.».
Среди главных плюсов механизма банкротства — изменение психологического состояния человека в лучшую сторону. «Процедура банкротства предоставляет определенную защиту от кредиторов, приостанавливая начисление штрафов и пеней, — подчеркнул Николаев. — Во многих случаях также решается проблема с коллекторами, которые иногда могут действовать незаконно».
В то же время, по мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, потенциально банкротами в России являются около 10 млн человек. Именно столько граждан в той или иной степени испытывают сложности с обслуживанием своей задолженности. Другого механизма списания долга, кроме банкротства, у них нет. Число банкротств будет расти, потому что ставки по кредитам повышаются. Кроме того, по оценкам эксперта, более половины заемщиков МФО уже и так находится в кредитной петле, то есть они берут новые займы для погашения предыдущих. Соответственно, у них происходит постоянное наращивание долга, причем по ставкам, находящимся на уровне почти 300% годовых.
Для того, чтобы пройти упрощенную процедуру банкротства, следует обратиться в МФЦ и там получить всю необходимую информацию. Если же говорить о «классической», то есть судебной процедуре, то заявление следует подавать в арбитражный суд. Будущему банкроту нужно оплатить госпошлину (10 тыс. рублей), услуги финансового управляющего (около 25 тыс. рублей), публикацию в Едином государственном реестре сведений о банкротстве (примерно 17–25 тыс. рублей). Процедура банкротства занимает до 10 месяцев. В этот период доходы заемщика снизятся до прожиточного минимума: сейчас в среднем по стране его размер составляет 15 453 рубля. Доходы, превышающие эту сумму, по закону должен забирать финансовый управляющий. Он направляет их в конкурсную массу. Зато через 10 месяцев заемщик освобождается от всех долгов и уже ничего не будет должен кредиторам, отметил Янин.
