Какая судьба ждет людей, которые не отдают долги микрофинансовым организациям
За 2020 год миллионы россиян потеряли в доходах и зарплатах. И чтобы протянуть до очередной получки, люди вновь, как и в допандемийные времена, потянулись за легкими деньгами в микрофинансовые организации (МФО). Деньги-то, может быть, и легкие, только отдавать их тяжело. В результате число микрозаймов резко выросло, а объем просроченных долгов в январе 2021 года составил рекордные 66,4 млрд рублей.
Фото: Геннадий Черкасов
Только в январе 2021-го количество выданных россиянам микрозаймов (до 30 тысяч рублей) составило 1,88 миллиона. Об этом сообщило Национальное бюро кредитных историй. Эксперты компании отмечают, что уже с осени прошлого года потребители стали активнее брать деньги в долг. Рост темпов выдачи микрозаймов значительно превышает показатели аналогичного периода прошлого года.
Проблема одна: возвращать эти деньги существенному числу заемщиков просто нечем. Об этом свидетельствуют данные уже другого Бюро кредитных историй — «Эквифакс». Из отчета агентства следует, что количество долгов составило 5,4 млн ссуд (42% от общего портфеля микрозаймов) — это максимальный показатель за время наблюдений. Получается, что почти по каждому второму микрозайму люди не рассчитываются в срок. Специалисты кредитного рынка уже заговорили о надувании очередного финансового пузыря в сфере МФО.
До «пузыря» на рынке микрозаймов еще далеко, хотя, безусловно, январский всплеск кредитной активности со стороны россиян не может не вызывать беспокойства, полагает старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман. По его словам, важно понимать, что российский рынок МФО подразумевает как высокий уровень консолидации, так и более высокую доходность микрозаймов.
В переводе с финансового языка на обывательский это означает, что закладываемый риск невозврата здесь гораздо выше, чем в банковском кредитовании. Поэтому, по мнению Розмана, уровень «просрочки» в 30% от портфеля — это норма, а 40% — это повод для регулятора немного охладить «сектор», что собственно Банк России очень последовательно делает, повышая требования к достаточности капитала МФО.
«Если говорить о динамике роста задолженности перед МФО в 2020 году, то здесь основной движущей силой, безусловно, стал экономический шок, вызванный карантинными ограничениями. У граждан вырос спрос на заемные средства из-за падения реальных доходов, а у малых и средних предприятий — из-за необходимости пополнения оборотных средств», — отметил аналитик.
Что касается всплеска кредитной активности россиян в январе 2021 года, то Розман объясняет ее сезонным, а точнее – новогодним фактором. «Видимо, граждане экономили весь год и решили побаловать себя на новогодних каникулах. А поскольку денег у них не прибавилось – то «банкет» устроили за счет кредитов, при этом не только в МФО, но и в банках, где также был зафиксирован двухзначный всплеск кредитования в январе», — говорит аналитик.
«Ситуация к тому и шла: с постепенным возвращением страны к активности, которая была до пандемии, люди стали чуть более свободны в тратах и контроль над финансами ослабили. Доходы в то же время не выросли, и расти пока не будут. Получается, что россияне снова наступают на те же грабли, не умея или не желая жить по средствам. Просрочки, вероятно, будут расти в течение следующих шести месяцев», — полагает старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.
Платежная дисциплина в микрофинансовом секторе вообще достаточно низкая. Обычно, если формируется просрочка, МФО уже готово к дальнейшим неплатежам. Эти провалы в доходах позже «отобьются» иными займами для финансовой организации, но для потребителя ситуация становится все хуже и хуже. «Бесконечно занимать не получится. Спокойно не возвращать долг — тоже не вариант, ведь к микрозаймам прибегают не от хорошей жизни. Конечно, с паяльником на разборки сейчас уже никто не приходит, но диалог с коллекторами или судебными приставами — тоже удовольствие сомнительное», — подчеркивает эксперт.
Впрочем, возможно, про паяльники забывать рано…В 2020 году в России на МФО было подано более 20 тыс. жалоб и обращений, причем более 80% из них в отношении методов взыскания задолженностей. Естественно, что это лишь часть реального количества случаев, где граждане считают действия кредитора неправомерными.
Так что, несмотря на достаточно прозрачные законодательные процедуры взыскания долга, в досудебном (коллекторы и реструктуризация) или судебном порядке (в случае удовлетворения судом иска МФО долг взымается либо с банковских карт и счетов, либо вычитается из заработной платы, либо накладывается арест на имущество), практика попыток неправомерного возвращения долгов, все еще достаточно распространена в России.
