Эксперты прокомментировали последние долговые тенденции
Рост числа банкротств физических лиц в этом году примет небывалые темпы, предупреждают финансовые аналитики. Счет людей, пожелавших объявить себя финансов несостоятельными пойдет, на сотни, а не на десятки тысяч, как это было ранее, свидетельствует исследование сервиса FreshStart. Отчасти в такой динамике виноват коронакризис, резко подточивший возможности граждан расплачиваться по долгам. Отчасти – облегченная процедура личных банкротств, введенная в сентябре 2020 года. Впрочем, опрошенные «МК» финансовые эксперты разошлись в прогнозах: одни считают, что потенциальных банкротов в стране гораздо больше — их насчитываются миллионы, другие полагают, что никакой угрозы массовых банкротств не существует.
Как полагают аналитики FreshStart, в 2021 году число граждан-банкротов достигнет 178,5 тысячи человек. Эти показатели могут превысить в 1,5 раза прошлогодние. Росту числа банкротств будут способствовать популярность механизма избавления от долгов среди физлиц и последствия пандемии. Кроме того, ситуация обусловлена тем, что у россиян в прошлом году отсутствовала возможность воспользоваться процедурой банкротства из-за карантинных мер.
Статистика начала текущего года подтверждает мрачные прогнозы аналитиков. Количество банкротств граждан в первом квартале этого года достигло 40,6 тыс человек, увеличившись на 81,5% по сравнению с прошлогодним показателем.
Эти данные обнародовал Единый федеральный реестр сведений о банкротстве («Федресурс»). Всего же за время существования судебной процедуры личного банкротства (с октября 2015 года) несостоятельными стали почти 323 тыс. россиян. По предварительным оценками, сейчас около свыше миллиона граждан подходят под критерии судебной процедуры банкротства.
Внесудебное банкротство стало доступно с 1 сентября прошлого года. Инициировать его можно через многофункциональные центры (МФЦ) при условии, что размер долгов не превышает 500 тыс. рублей, и приставы прекратили исполнительное производство, не обнаружив у должника имущества.
Между тем, задолженность россиян по кредитам в прошлом году увеличилась на 13,4 процента и достигла рекордных 19,92 триллиона рублей. Эта рекордная цифра сопоставима с расходной частью федерального бюджета. Связана она с ажиотажным спросом на льготную ипотеку и микрозаймы, которые люди с рухнувшими во время пандемии доходами брали на поддержание текущего уровня жизни.
Ну а поскольку долговая нагрузка на россиян растет рекордными темпами, а доходы населения продолжают падать практически 6 лет без перерыва, естественно, растет число просрочек и «плохих» долгов. А для людей, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, и потерявших возможность обслуживать свои кредиты, выход по закону один – объявлять себя банкротом. Накроет ли Россию волна банкротств физических лиц в ближайшие месяцы?
«Заемщиков с потенциальными признаками банкротства насчитывается около 1,5 млн. Но и в показателе общего долгового бремени (19,9 млн рублей) ничего хорошего нет. В России накануне коронакризиса наблюдался бум потребительского кредитования: обращаясь к услугам банков и МФО, люди не только решали какие-то свои жизненные и финансовые проблемы, но и часть кредитов направляли на погашение ранее образовавшейся задолженности. А когда пришел ковид, многие лишились работы, доходов и, соответственно, возможности расплачиваться по займам. При этом банки, преследуя свою выгоду, очень часто закрывали отчаявшимся клиентам просроченные кредиты, но взамен предлагали брать новые, под более высокие проценты. Тем самым на шее заемщика еще туже затягивалась долговая петля. Что касается спасительного, как может показаться, банкротства, не надо забывать, что полноценная процедура предусматривает расходы в размере 100-150 тысяч рублей — на госпошлины, на оплату услуг управляющего. У обычных должников таких денег нет. Кроме того, надо составлять конкурсную массу, то есть, человек лишается львиной доли своего имущества, кроме единственного жилья, лекарств, продуктов питания и того оборудования, что связано с его заработком (например, автомобиля). В общем, вряд ли такое «спасение» вдохновит многих»
«Не надо забывать: если человек подал на банкротство (а это все-таки крайний случай финансовой несостоятельности), больше он кредитов взять не сможет, путь в банки ему отныне заказан. Соответственно, многие заемщики продолжат любой ценой реструктуризировать свои долги, перекредитовываться, чтобы в дальнейшем сохранить доступ к финансовым ресурсам. Так что едва ли России ждет бум банкротств среди физлиц. С другой стороны, было бы действительно неплохо разгрузить суды, зачастую отягощенные малозначимыми делами. Упрощенная процедура банкротства служит этой цели, но пока еще россияне ее в полной мере не «распробовали»»
«По моим подсчетам, перед самой пандемией граждан имеющих безнадежные долги перед банками и микрофинансовыми организациями было около 17-18 млн, все они – потенциальные участники системы внесудебного банкротства. Это те, кто хотя бы по одному своему займу не платил три месяца или больше. Плохой долг, превышающий полмиллиона рублей, имеет около миллиона человек. По моим наблюдениям, банкротятся в основном люди с серьезными деньгами, причем процедура зачастую проходит по инициативе кредиторов. Как правило, дела возбуждаются тогда, когда с человека есть что взять. Что касается внесудебного, так называемого «упрощенного» банкротства, то у этого порядка есть важный изъян, заставляющий усомниться в его практической пользе. Дело в том, что на банкротство во внесудебном порядке могут претендовать лишь те лица, в отношении которых судебные приставы уже провели процедуру изъятия имущества «в полном объеме» и официально известили об этом суд. То есть, сначала у людей все изымают без остатка, а потом, так и быть, разрешают «упрощенно» стать банкротами, чтобы списать долги. У 17 млн граждан один выход – биться головой об стену. Что им делать, непонятно, законодатель для них ничего не придумал. Между тем, это, как правило, вполне добросовестные люди: они из-за пандемии и сопутствующих экономических обстоятельств (потеря работы, сокращение зарплаты, уход на длительный больничный) лишились привычного дохода и не в состоянии покрывать долги. Им приходится в одиночку противостоять «серым» и «черным» взыскателям. Процедура банкротства должна была бы стать выходом из тупика для подавляющего большинства несостоятельных должников. Но этого пока не случилось».
