Эксперты оценили финансовую нагрузку заемщиков
Россияне в четвертом квартале прошлого года в среднем направляли на платежи по потребительским кредитам 61% своих доходов, а по ипотеке — 56%. Такие данные привела директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. И хотя в самом Центробанке усматривают за этими цифрами позитивные тренды, независимые эксперты трактуют их совершенно иначе. Поскольку заемщики вынуждены тратить на обслуживание займов большую часть своих доходов, фактически это означает, что россияне находятся в кредитном рабстве у банков и микрофинансовых организаций.
Фото: Наталия Губернаторова
Закредитованность россиян по итогам 2020 года побила все рекорды – суммарная задолженность граждан достигла 20 трлн рублей. Сумма просроченной задолженности физических лиц тоже максимальная: свыше 911 млрд рублей против 798 млрд в 2019-м. Не все «просрочки» дошли до стадии исполнительных производств и принудительного взимания долгов. но число таких случаев впечатляет – 11,7 млн, что на 2,1 млн, чем в 2019 году. количество банкротств физических лиц тоже растет ударными темпами: в 2020 году в России появились 157 тысяч новых банкротов , что на 64% больше, чем в 2019 году. По прогнозам аналитиков в 2021 году число россиян-банкротов вырастет до 260 тысяч.
Эти данные, почерпнутые из статистики Центробанка, кредитных бюро и рейтинговых агентств, рисуют весьма тревожную картину. Коронакризисный 2020 год, обернувшийся для миллионов россиян ощутимым падением доходов из-за роста безработицы и сокращения зарплат, многие решили пережить за счет кредитов. И явно не рассчитали свои возможности по этим долгам рассчитываться.
«Доходы населения снижаются фактически уже семь лет, однако именно пандемия вынудила россиян обратиться к кредитам, как к самому понятному и доступному способу поддержать привычный уровень жизни. Между тем, такие кредиты – взятые на текущее потребление ‒ самые худшие из возможных», — считает руководитель департамента Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов.
По его словам, такая ситуация опасна не только для заемщиков, но и для банков. «Банки ведь не обладают неограниченными финансовыми ресурсами, а сегодня они и вовсе испытывают определённый дефицит ликвидности. В условиях рекордно низкой ключевой ставки и низкой доходности кредитов для них особенно важен принцип возвратности», ‒ поясняет Ордов.
Пытаясь снизить риски, российские банки к началу 2021 года сократили одобрение кредитов до трёхлетнего минимума. 62% отказов пришлось на автокредитование, однако и кредитные карты, которые до недавнего времени россиянам вручали едва ли не силой, не одобрили для 31% обратившихся. Были одобрены лишь треть всех поданных заявок на розничные кредиты. А в январе банки отказали 40% обратившихся за ипотечным кредитом.
По словам Константина Ордова, эта ситуация – ответ на современную модель «кредитной экономики»: кредиты дают возможность людям больше покупать, растущий потребительский спрос стимулирует производство и инвестиции, начинают увеличиваться зарплаты, которые, в конечном счёте, приводят к повышению доходов населения. При таком раскладе ограничение кредитования — первый шаг к экономическому кризису и падению жизненного уровня.
Рост закредитованности населения и просрочки по долгам вызван вовсе не безответственностью или финансовой неграмотностью граждан. Большинство россиян влезают в долги по необходимости, а то и из-за безысходности. Такое мнение высказал «МК» доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев. «Скажем, надо подготовить ребенка к школе, купить к 1 сентября все необходимое. Но текущих доходов семьи не хватает на решение этой задачи. Родители ради любимого чада стискивают зубы и вешают на себя еще один долг. Так что тяга к кредитам — это вовсе не национальное развлечение, а следствие удручающей бедности значительной части населения», — полагает эксперт.
Существует ли некая универсальная формула, позволяющая самому человеку оценить – стоит ли ему брать кредит на определенную сумму и потянет ли он обслуживание долга? Павел Медведев, ссылаясь на практический банковский опыт, утверждает: потенциальному заемщику необходимо располагать запасом денег, достаточным, чтобы в течение полугода полностью обслуживать все свои кредиты, кормить семью, платить за квартиру. Если такой запас есть, тогда вероятность личного дефолта невелика.
Есть ли шанс на то, что ситуация с крайней закредитованностью россиян изменится в ближайшем будущем в лучшую сторону? «Существует лишь один фундаментальный способ справиться с проблемой наращивания долгового бремени — ускоренное развитие экономики. Если наша экономика перейдет от падения к росту, начнут повышаться доходы населения, и, как следствие, долги по кредитам потеряют свою остроту», — дает ответ Павел Медведев.
