Кредитные организации повысили требования к тем, кто потенциально попадает под частичную мобилизацию Поделиться
Объявление о частичной мобилизации привело к неожиданным последствиям на кредитном рынке. Граждане, ранее считавшиеся лучшими заемщиками — молодые, здоровые и работающие мужчины — разом превратились для банков в нежелательных клиентов. Кредитные организации, опасаясь невозвратов ссуженных средств, начали повышать коэффициенты риска по займам для россиян призывного возраста.
Фото: Геннадий Черкасов
Принятие закона о кредитных каникулах для мобилизованных только усилило эту тенденцию. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков уже сообщил, что обсуждения по возможным компенсациям убытков для банков продолжаются. По его словам, Минфин оценил возможные потери в 1–2% от чистой прибыли. Насколько велика эта сумма в деньгах и удастся ли убедить банки лояльнее относиться к мужчинам, гарантировав им компенсации, «МК» рассказали эксперты.
В результате принятия закона о кредитных каникулах для мобилизованных, у призванных для участия в спецоперации россиян есть возможность получить льготы по ипотечным и потребительским кредитам. Они имеют право на приостановку платежей по займам, которые были заключены до дня мобилизации и подписания контракта, или их уменьшение.
Другими словами, льгота полагается мужчинам, оформившим кредиты до того, как их призвали на военную службу. Также под нее подпадают граждане, которые находятся у них на иждивении. В ЦБ РФ накануне сообщили, что возможность обратиться за реструктуризацией кредитов призванных для участия в спецоперации мужчин будет и у их близких родственников.
Заботу о мобилизованных сегодня проявляет и государство, и общество. А вот частный бизнес смотрит на происходящее со своей колокольни.
В результате объявления о мобилизации и последующих законодательных инициатив, мужчины в призывном возрасте, ранее столь желанные, как клиенты, попали в категорию «отказников» у банков. По мнению экспертов, кредитно-финансовые организации пока не до конца понимают, за чей счет будут списывать долги погибших в боевых действиях или получившим первую группу инвалидности. Есть опасения, что эта ответственность ляжет на сами кредитные организации и они заранее пытаются уменьшить возможные потери. Официальных оснований считать по-другому у банков нет. Анатолий Аксаков заявил, что Минфин оценивает возможные потери банков в 1-2% от их прибыли, при этом обсуждения по возможным компенсациями убытков продолжаются.
По мнению специалиста департамента стратегических исследований Total Research Николая Вавилова, кредитные организации начали перестраховываться. «По факту это не более, чем жадность финансовых учреждений, — подчеркнул эксперт. — На наш взгляд, прогноз по убыткам от Минфина, озвученный Аксаковым, завышен. Особых проблем банковский сектор не ощутит именно по линии мобилизации.
Убытки могут составить не более 1%». Мобилизуют всего 300 тыс. человек, а количество активных клиентов — физических лиц за 2021 год, к примеру, только у самого крупного банка нашей страны составляет 103,8 млн человек. Допустим, только половина из них мужчины, тогда остается условно 52 млн человек. Получается, что количество мобилизованных – это 0,57% от клиентов этого финансового гиганта, причем это максимальная оценка, так как понятно, что не у всех призывников есть кредиты, приводит оценку эксперт.
По мнению Вавилова, если судить по критерию прибыли банковского сектора в целом, то этот год, вероятно, будет убыточным, но зато кредитно-финансовые организации хорошо зарабатывали ранее, даже в период пандемии и постпандемийного восстановления. Так, прошлый 2021 год стал рекордным для них по этому показателю, российские банки увеличили чистую прибыль до 2,363 трлн рублей. Но в 2022 году у них резко выросли затраты на поддержку бизнеса и различные госпрограммы, также увеличились резервы по проблемным кредитам, а госбанки потеряли часть средств из-за санкций. Как сообщил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, за январь—июнь убытки банковского сектора достигли 1,5 трлн рублей, основной удар приняли крупнейшие кредитно-финансовые институты. Но, по его же словам, пока банки обошлись «малой кровью»: у них есть запас капитала на 7 трлн рублей.
Как отметил кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев, банку легче отказать в кредите, чем потом разбираться с убытками, отчитываясь перед ЦБ. Депутатам, сидя в кресле, легко принимать востребованные обществом решения, но нужно помнить об итоговом экономическом эффекте.
Конечно, можно предложить списать эти кредиты, написав инструкцию, чтобы банки обнуляли займы мобилизованных, если они получили первую группу инвалидности, но в итоговой отчетности это все равно будет выглядеть, как убыток. Банки также рассчитывают на определенный уровень своей финансовой устойчивости.
Продумывание механизма компенсации могло бы в целом снизить желание банков зачислять всех мужчин призывного возраста в разряд «отказников», делая практически невозможным для них получение кредита. Однако в конечном итоге даже это может не убедить банки изменить своим скоринговые модели – те, по которым дается разрешение на выдачу займа клиенту. Коммерческие организации вправе принимать собственные решения, ориентируясь на свое видение ситуации, указал эксперт.
