Откладывая деньги, вы не обкрадываете себя в настоящем, а помогаете себе в будущем Поделиться
Пять лет 44-летний Иван вполне успешно работал в рекламном агентстве и нормально зарабатывал. Но последние месяцы выдались тяжелыми: количество заказчиков и зарплата резко сократились, а потом компания и вовсе закрылась. Работа была единственным доходом мужчины. Никаких накоплений на черный день у него не имелось, зато было двое несовершеннолетних детей, неработающая жена и кредит. Работодатели в очереди за Иваном, мягко говоря, не стояли. В результате еще недавно крепко стоящий на ногах столичный житель в одночасье оказался в отчаянной жизненной ситуации.
Фото: Алексей Меринов
Можно ли было избежать такого печального развития сюжета и обезопасить свою семью от нехватки денег? Да, и помочь в этом могла бы финансовая подушка безопасности — денежные накопления, которые нужны на случай наступления вот таких форс-мажорных обстоятельств.
История Ивана — не единичный случай. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), почти у трети россиян нет сбережений.
Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенная сумма, которую люди откладывают на случай потери работы или иных неприятных сюрпризов, сопровождающихся дополнительными тратами или сокращением доходов.
Такая подушка — не копилка, которую в любой момент можно разбить для того, чтобы поехать в отпуск, купить дорогую шубу или инвестировать в бизнес-проект. Это сумма, которая позволит семье пережить сложные времена или решить внезапно возникшую проблему. Например, заболел кто-то из членов семьи и требуется дорогостоящее лечение, внезапно сломалась стиральная машина или автомобиль пострадал в ДТП, вы лишились единственного источника дохода… Именно для подобных случаев и существуют «подушечные» накопления.
Подходящий размер финансовой подушки безопасности каждая семья определяет самостоятельно. Считается оптимальным, когда имеется запас, который позволяет прожить в привычном режиме от 3 до 6 месяцев. За это время обычно удается решить возникшие финансовые проблемы.
Хотя я слышала от одного очень успешного психолога мысль о том, что прежде чем заняться рисковыми видами деятельности (например, инвестировать куда-то средства или начать бизнес), человек должен иметь сумму, позволяющую прожить в привычном режиме два года. Так что каждый здесь все решает для себя сам.
Общее правило такое: чем выше риски остаться без средств к существованию, чем менее стабильный доход у человека (семьи), тем больше должен быть размер подушки безопасности.
Возникает вопрос: как же накопить такие средства? «У вас есть возможность откладывать деньги? Возможность есть, денег нет». Грустная шутка. И не совсем справедливая. На самом деле работающие люди могут откладывать какую-то сумму практически всегда.
Задумавшись о создании подушки безопасности, нужно в первую очередь проанализировать свои доходы и расходы. Иначе будет невозможно посчитать размер накоплений. Причем в расходах стоит учесть не только ежемесячные обязательные траты «на жизнь», но и предполагаемые платежи, например, расходы на ОСАГО, на школьные нужды детей, на приобретение одежды и обуви, на отпуск или каникулы, то есть на все то, что позволит семье жить в обычном режиме. Понятно, что при возникновении непредвиденной ситуации какие-то траты можно будет сократить, но в идеале подушка должна быть такой, чтобы люди смогли прожить сложный период, особо не почувствовав его.
Очень полезно хотя бы раз в год пересматривать размер подушки безопасности. Предположим, в семье родился ребенок, и расходы увеличились. Значит, накоплений хватит уже не на 6 месяцев, а, скажем, только на 4. Следовательно, их надо активно пополнять. Или, наоборот, появились дополнительные стабильные доходы (например, от сдачи жилья в аренду), и подушки хватает уже на более длительный срок…
Как копить деньги, каждый решает для себя. Кто-то пользуется инструментами, предлагаемыми банками: например, перечисляет часть полученной зарплаты на отдельный счет «копилка» или откладывает часть дохода, начисленного по депозитам. Кто-то формирует подушку из «непредвиденных доходов»: сумм, которые заранее в бюджете не учитывались. Это могут быть премии, гонорары, подработки, возвращенный долг…
Одна моя знакомая семья переводит в копилку 10% от любых сумм, которые они каждый по отдельности получают. А кто-то откладывают сумму, составляющую 10% от каждого потраченного рубля.
Будет неправильно не определить фиксированную сумму для накоплений. Можно начать с небольших вложений для того, чтобы приучить себя к сбережениям, и понять, как это скажется на бюджете. Потом, если все будет хорошо, постепенно увеличивать их размер.
Отдельный вопрос: где хранить эти деньги? Подушка безопасности должна быть защищена от инфляции, но при этом давать оперативный доступ к средствам.
Это означает, что хранить деньги «на черный день» в акциях, недвижимости, драгоценных металлах или иных инструментах, перевод которых в «живые деньги» занимает много времени, не стоит. Сложить все деньги в обычную банку или под матрас — тоже не очень верная стратегия, потому что к моменту, когда сумма понадобится, ее может съесть инфляция.
Есть хорошее правило: «не храните все яйца в одной корзине». Им и надо воспользоваться. Лучшая стратегия — это когда есть какая-то сумма наличных денег, а остальные средства распределены между другими инструментами. Конечно, проще всего, когда финансовая подушка собирается в валюте расходов, то есть в нашем случае в рублях. Но с учетом уровня инфляции оптимально, если 50–60% суммы хранится в национальной валюте, а остальная часть — в иностранной. Это позволит снизить инфляционные риски.
Кроме наличных денег, которые не стоит держать в размере больше ежемесячной потребности, можно использовать банковские депозиты. Лучше подойдут краткосрочные вклады, открытые на один или три месяца, так как если потребуются снять средства с долгосрочного депозита, то это может быть чревато потерей начисленных процентов. Подходят и накопительные счета, но нужно понимать, что процентная ставка по ним может поменяться. Можно использовать банковские карты с начислением процентов на остаток суммы. Но этот вариант подойдет только людям, которым несвойственно делать импульсивные покупки. В противном случае высок риск потратить эти деньги, если чего-то вдруг «очень захотелось». Наверное, самое лучшее — комбинация различных способов хранения денег.
Где найти средства для финансовой подушки безопасности, когда кажется, что их нет? Позволю себе дать несколько конкретных советов на этот счет.
Ведите учет доходов и расходов. В конце месяца вы можете удивиться, когда узнаете, на что уходит ваша зарплата.
Откажитесь от получения кредитов, особенно если заемные деньги идут на бесполезные вещи или предметы далеко не первой необходимости.
Рефинансируйте кредиты. Процентные ставки по кредитам — величина непостоянная. Обычно они изменяются вслед за повышением или понижением ключевой ставки ЦБ. Если вы видите, что рыночные ставки стали ниже, а вы обслуживаете кредит под более высокий процент, обратитесь в свой или сторонний банк за рефинансированием. Это имеет смысл делать, если до окончания договора осталось не меньше года, а сопутствующие рефинансированию траты не перекроют последующую выгоду от снижения ежемесячных платежей.
Чаще используйте наличные в магазинах. Это позволяет лучше контролировать расходы, чем при безналичных расчетах.
Избегайте импульсивных трат. Для этого можно попробовать ходить за покупками со списком. Также, если вам понравилась какая-то вещь, то не нужно сразу бежать с ней на кассу. Дайте себе хотя бы день на то, чтобы взвесить за и против такого приобретения.
Попробуйте перевести стоимость вещи в часы. Например, этот телефон будет стоить две недели вашей работы, а эта рубашка — два дня. На некоторых людей такие упражнения действуют отрезвляюще, и они отказываются от ненужных трат.
Помните о золотой середине. В деле сбережений, как и в транжирстве, не нужно доходить до крайностей. Если вы тратите все, что зарабатываете, то рано или поздно можете столкнуться с тем, что уровень вашей жизни ухудшится из-за недостатка финансов. Но и становиться Плюшкиным, считающим каждую копейку, тоже не стоит. Это лишит многих ярких впечатлений, которые могли бы принести радость в вашу жизнь.
Формирование собственной подушки финансовой безопасности — не такой сложный процесс, как может показаться кому-то изначально. Для того чтобы к нему приступить, важно пересмотреть свою философию, понять, что, откладывая деньги, вы не обкрадываете себя в настоящем, а помогаете себе в будущем.
