Финансовая грамотность граждан по-прежнему стремится к нулю
Куда бегут россияне, когда у них кончаются деньги? Раньше шли к родителям, друзьям или, на крайний случай, к соседям. Потом, в тучные для нашей страны нулевые годы, многие переключились на банки, без разбору, буквально направо и налево раздававшие кредиты. Но теперь доступ к таким займам становится все труднее — крупные заемщики тщательно проверяют кредитную историю клиента.
«Темные пятна» в виде просроченных процентов по уже занятым суммам ставят крест на выделении новой ссуды. Запутавшиеся в долгах люди ищут спасение в микрофинансовых организациях, спрос на услуги которых растет как на дрожжах. Сегодня долг перед МФО имеет почти каждый пятый заемщик в России. Конечно, можно рассуждать об органичной трансформации финансового рынка нашей страны, однако суть от такой философии не поменяется: когда денег не хватает даже на хлеб с маслом, а крупные банки от тебя воротят нос из-за просрочки, приходится обращаться к мелким ростовщикам, которые норовят содрать с должников втридорога.
Для начала сухая статистика. В I квартале доля россиян, имеющих ссуды только в микрофинансовых организациях, достигла 7,6%, а получивших займы и в банках, и в МФО одновременно — 9,1%. Это максимум с 2017 года, когда начались подобные подсчеты. Пиковым для рынка потребительского кредитования оказался период с июня по октябрь 2020 года, когда значительная часть «чистых» банковских клиентов перешла в категорию «смешанных», решив взять микрозаймы. МФО оказались в тренде, поскольку прошлой осенью МФО смягчили требования к заемщикам и в какой-то степени смогли удовлетворить отложенный спрос граждан на кредитные средства. В этом смысле банки им фактически проиграли, не сумев вовремя сориентироваться в ситуации.
Кроме того, МФО стали активнее развивать среднесрочные займы, которые выдаются не на пару недель, а на несколько месяцев под 40% или даже 30% годовых. А это уже вполне сопоставимо со ставками в банковском секторе.
Можно много приводить подобных примеров, но по большому счету это частности, технические нюансы. Тенденция в том, что во время пандемии у многих россиян, потерявших в зарплате и доходах, возник и продолжает нарастать «кассовый разрыв». Денег нет, но расходы остаются в силе. В результате людям приходится брать ссуды на неотложные нужды. По данным Банка России, по итогам 2020 года задолженность населения по микрозаймам выросла на 10%, до 188 млрд рублей. Всего МФО одобрили за год выдачу ссуд на 417 млрд рублей.
Конечно, МФО не конкуренты банкам, у которых портфель кредитов несравнимо больше. Но дело в том, что история с микрофинансовыми организациями не укладывается в рамки официальной статистики. В ней значительно больше чисто человеческих, по-настоящему драматичных, если не трагических моментов. И это вызывает тревогу ЦБ, который не первый год ведет работу по ограничению стоимости микрозаймов и выводу с рынка недобросовестных игроков.
Вопрос, в какой степени эта работа решает проблему, остается открытым. Да, с 2019 года в России действует новое ограничение предельной задолженности по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. По достижении этого размера начисление платежей следует прекратить. Так, заемщик, взявший в долг 1 тысячу рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тысячи (основной долг плюс начисленные проценты).
Что ж, замечательно. Однако есть скрытые обстоятельства, некие родовые черты МФО, которые едва ли когда-нибудь изменятся. Это классический пример существования «по понятиям». Так, по словам доктора экономических наук Павла Медведева, федеральный закон о коллекторах работает далеко не всегда. Сложившаяся в России система отношений с должниками сводится к тому, что долги взыскивает либо МФО, либо коллекторские агентства. Нередко эту «грязную работу» выполняют люди с маленькими зарплатами, порой сами обремененные кредитами, ипотекой. Бывает, что «плохие» долги они передают знакомому бандиту либо сами выступают в такой роли. Соответственно, если коллектор не выступает как официальное лицо, если он не представляется, то и не несет никакой ответственности. Служба судебных приставов не вмешивается, уголовные дела не возбуждаются.
Ситуацию усугубляет неспособность людей просчитывать свои траты, привычка жить текущим моментом. В силу низкой финансовой грамотности они берут кредит под высокий процент на длительный срок. Кроме того, в отличие от банков МФО в основной своей массе информируют клиентов вскользь: многие до последнего не знают окончательной ставки по ссуде. Зато микрофинансисты предоставляют деньги молниеносно, пусть это и не крупные суммы. Для граждан, обремененных сразу несколькими кредитами, «плохими долгами» и оказавшихся в черном списке банковской системы, это подлинное, хотя и сиюминутное спасение. А дальше — выкарабкивайся из ямы как хочешь. Государство, не способное затормозить идущий с 2014 года процесс деградации реальных доходов россиян, тут явно не помощник.
