Банки пугают россиян санкциями за ранее закрытие займов
В марте россияне побили рекорд по числу взятых кредитов. Только за первый месяц весны клиенты заняли 340 млрд рублей. При этом выросло не только число кредитов, но их средняя сумма. Главная причина такой популярности займов – мягкая кредитная политика. «Мягкость» банковских властей проявляется не только в низкой ключевой ставке. С сентября 2020 года стало выгоднее гасить кредиты досрочно: банки обязали возвращать часть «неистраченной» страховки в связи с полной выплатой займа. Однако на практике погасить кредит досрочно оказывается не так уж просто.
Фото: Евгений Семенов
Около 42 млн россиян имеют хотя бы один кредит. Средняя сумма потребительского кредита по мартовским данным составляет 308 тыс рублей. Впрочем, почти половина заемщиков избавляется от долгов досрочно, желая избавиться от кредитной кабалы побыстрее и не переплачивать банку проценты. Кредитным организациям финансовая грамотность россиян карман не греет.
«Банку невыгодно досрочное погашение. Банк потратил ресурсы на проверку клиента, организацию кредита в расчете на определенный срок, в течение которого будет получать проценты, задействовал под кредит определенный пассив, например, вклад или межбанковский кредит. Когда сумма возвращается раньше срока, появляется недополученный доход. Банку не всегда удается оперативно вернуть привлеченные средства, то есть по ним продолжаются расходы», — поясняет главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.
Раньше досрочное погашение было и вовсе невозможно: клиента фактически заставляли платить займ весь срок. В редких случаях клиентам удавалось победить банки через суд. Только с 2011 года кредитные организации обязали предоставлять заемщикам право досрочного погашения без дополнительных платежей или комиссий. Впрочем, банки нашли способ компенсировать свои издержки: они стали сопровождать кредит страховкой, отказ от которой обычно грозит невыгодными условиями кредита. За оформление страховки, как правило, от смерти или недееспособности заемщика, банк получает премию от страховой компании. Страховка заключается на весь срок кредита и может составлять очень ощутимую сумму – до 10% от суммы кредита. Однако и тут государство насолило банкам: с прошлого года их обязали возвращать часть страховой премии при досрочном погашении соразмерно неиспользованному сроку кредита.
Чтобы закрыть кредит досрочно и вернуть часть страховки нужно подать заявление о своем намерении в банк не менее, чем за 30 дней до внесения полной суммы. Банк не вправе отказать клиенту в удовлетворении заявления. Вот только в банках распространена практика уклонения от принятия заявлений о досрочном погашении, ведь банк теряет прибыль, которую планировал получить от клиента за счет процентов», — говорит «МК» адвокат Сергей Лошаков. Юрист рассказал, как избежать проблем с досрочным погашением: «Уведомить банк о своем намерении погасить кредит досрочно нужно правильно. Звонок по телефону, разговор с менеджером в банке не являются надлежащим уведомлением. Заемщик должен в письменном виде — заказным письмом через Почту России, с описью вложения направить соответствующее уведомление на юридический адрес банка. Юридический адрес банка, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ, доступен на сайте налоговой. Если начнутся проблемы с банком, то правильное уведомление поможет заемщику доказать свою правоту в суде. Любые штрафы, как и сам отказ в досрочном погашении, будут признаны судом незаконными. Более того, заемщик является потребителем услуг банка, а значит, по закону о защите прав потребителя, еще и сам может претендовать на возмещение морального вреда и компенсации».
Между тем, у досрочного погашения кредитов есть шансы стать удобной практикой на рынке и для клиентов, и для банков. В банковской сфере считают, что на желание клиента расплатиться с банком досрочно нужно смотреть со стратегической точки зрения. «Досрочное погашение кредита действительно не очень выгодно банкам в моменте, но в разрезе выстраивания долгосрочных отношений с клиентом, банк может не потерять, а приобрести. Клиент, погасивший досрочно и без комиссии один кредит, затем может взять другой заем или оформить кредитную карту. Более того, досрочное погашение кредита может положительно отразиться на оценке качества заемщика банком — соответственно, в будущем банк может выдать ему более крупную сумму», — отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
