Эксперты рассказали, станет ли его использование обязательным для бюджетников и пенсионеров Поделиться
Массовое использование цифрового рубля в России будет запущено с 1 июля будущего года. Такой вывод можно сделать из предложений по изменению законодательства, которые были направлены ЦБ РФ в Министерство финансов. Регулятор опубликовал их накануне на своем сайте. Планируется, что к июлю 2025 года крупнейшие банки должны будут обеспечить своим клиентам возможностью проводить операции с цифровыми рублями, в том числе перевод и прием этой формы нацвалюты. Между тем, для большинства граждан станы эта «третья форма денег» (после наличных и безналичных) остается абсолютно загадочной. Отсюда – гуляющие в общетве «страшилки» про скорое превращение России в «цифровой концлагерь». Чтобы получить объективную картину плюсов и минусов цифрового рубля, «МК» задал пять ключевых вопросов экспертам.
Фото: Наталия Губернаторова
С 1 сентября в России начался новый этап тестирования цифрового рубля. Он, как и другие формы денег, также выпускается Банком России. Регулятор является оператором платформы, где можно будет хранить цифровые рубли и совершать операции с ними. Пока проведение транзакций доступно только клиентам 12 банков, участвующих в проекте с августа 2023 года. Однако число участников с сентября этого года было резко расширено с 600 до 9 тыс. россиян. Количество компаний, задействованных в проекте, также увеличилось с 22 до и 1,2 тыс. организаций.
В обнародованном 12 сентября документе ЦБ отмечается, что изначально только самые большие банки будут проводить операции с цифровыми рублями. Остальные подопечные регулятора — банки с универсальной лицензией — смогут дорабатывать свои технические системы приема «третьей формы денег» до 1 июля 2026 года. Прочие кредитные организации — до 1 июля 2027-го.
Торговые точки должны будут обзавестись инфраструктурой для приема оплаты в цифровых рублях в те же сроки, причем чем крупнее организации, тем быстрее они должны будут запустить соответствующие сервисы. Компании с выручкой более 30 и 20 млн рублей — с середины 2025 и 2026 годов соответственно, все остальные — с 1 июля 2027 года. «Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду на базе НСПК (Национальной системы платежных карт ), что исключит дополнительные издержки для банков и торгово-сервисных предприятий», — подчеркивается в документе регулятора.
В конце 2023 года сообщалось, что в рамках тестирования цифрового рубля уже было проведено свыше 900 тыс. операций в 11 городах страны. Комментируя данный проект в апреле этого года, председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что на переход к массовому использованию «третей формы денег» гражданами уйдет от пяти до семи лет. Но уже сегодня можно представить, как цифровой рубль изменит жизнь россиян: специалисты ответили на самые частые вопросы.
«Введение в оборот цифрового рубля будет означать для заинтересованных гражадн необходимость иметь в своем смартфоне цифровой кошелек, который будет зарегистрирован на специальной информационной платформе Центробанка. Правда, без посредников в лице коммерческих банков обойтись не получится. Именно через них и будут открыты доступы к личным кошелькам цифровой валюты, как сейчас это делается посредством электронных приложений частных банков. Решение о наличии цифрового рубля граждане будут принимать самостоятельно. Это пока добровольный формат.
Переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Оплатить товары или услуги будет можно через сканирование QR-кода операции продавца на кассе».
«Внедрение цифрового рубля будет происходить поэтапно. На начальном этапе, скорее всего, будут доступны следующие возможности: у каждого гражданина появится возможность завести электронный кошелек для хранения и использования цифровых рублей. Это может быть отдельное приложение, либо интеграция с уже существующими банковскими приложениями.
Цифровые рубли можно будет переводить между кошельками, оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные в банкоматах. Очевидно, будет возможность конвертировать цифровые рубли в наличные и наоборот через банковские счета. Но стоит принимать во внимание, что, согласно официальным заявлениям, использование цифрового рубля будет ограничено с точки зрения получения бонусов, кэшбэка и процентов на остаток счета».
«Я бы провёл параллель между цифровыми рублями и системой быстрых платежей (СБП). Оба проекта реализуются и курируются Банком России, но через систему коммерческих банков. СБП стал дополнительным функционалом в приложениях финансово-кредитных учреждений. Думаю, аналогично будет и с цифровыми рублями. Электронный кошелёк с ними будет отображаться как отдельный счёт, например, и можно будет переводить с него средства на другие свои счета, где уже хранятся не цифровые, а безналичные рубли. Со стороны пользователя между последними не будет особой разницы. Различия проходят в основном в правовой и технологической сферах.
В будущем планируется, что расплатиться цифровыми рублями можно будет и оффлайн — это, безусловно, расширит географию распространения цифровой валюты. Для чего, возможно, будет создан отдельный цифровой кошелёк или приложения, без привязки к конкретному коммерческому банку».
«Во-первых, полная прозрачность операций. Каждый рубль — это уникальный код, и можно проследить его движение от каждого владельца. Если, например, Минфин выделил какую-то сумму на оплату труда бюджетникам, а часть ее организация направила на другие цели, то такую операцию можно прервать на любом этапе и вернуть деньги на целевое использование. Во-вторых, цифровые деньги невозможно подделать, а это означает полный контроль над эмиссией национальной валюты. Очень может быть, что при полной замене обычных наличных денег цифровой валютой одна из криминальных сфер — подделка денег — умрет. В-третьих, оборот цифровых денег будет обходиться дешевле. Кроме того, для россиян появление цифровых денег — это прежде всего безопасность. Если кто-то выманил их, то вернуть такие средства обратно в кошелек владельца — это дело нескольких кликов на компьютере ЦБ РФ».
«Цифровые рубли могут сделать финансовые операции более удобными и быстрыми, более безопасными и доступными для всех слоев населения. Интересно, что цифровые деньги имеют возможность быть запрограммированными: например, можно запрограммировать, что деньги, выплаченные в рамках субсидий, будут потрачены только на целевые расходы. Или, например, запретить покупку алкоголя несовершеннолеьними детьми на уровне программного кода — без возможности обхождения этого запрета.
Но при этом возникает риск использования цифровых рублей для усиления контроля государства над финансовыми операциями граждан. Что, в свою очередь, может привести к утечке данных о финансовых операциях россиян».
«Для банков разница будет огромной, ведь они из держателей клиентских средств превращаются просто в провайдеров цифровых сигналов от клиента к ЦБ РФ, который и будет хранить реестр всех цифровых рублей».
«Цифровые рубли могут сократить спрос на банковские депозиты, что может негативно сказаться на банковской системе. И это отрицательная сторона «третьей формы денег». В случае массового оттока средств из банков в цифровые рубли может возникнуть риск финансовой нестабильности».
«Цифровой рубль — это веление времени и, конечно, мировой тренд. Все аналогичные валюты подобного класса — так называемые Central Bank Digital Currency — появились во многих странах мира почти одновременно. Цель этого процесса проста и понятна — ускорить, удешевить, облегчить проведение взаиморасчётов, обеспечить их перевод в режим реального времени. Я напомню, что до сих пор у нас этого режима нет, и если мы оплатили, скажем, картой товары в магазине, то фактически деньги попадают на счёт торговца дня этак через три.
Появление цифрового рубля нужно приветствовать, ведь станет проще проводить и трансграничные расчёты, с той оговоркой, что пока не всегда удается участвовать в работе специализированных платформ, созданных с этой целью, поскольку определённые санкционные ограничения в этой части ещё ощущаются. Однако внутри страны никаких затруднений не будет».
«Для экономики это возможность сокращать или увеличивать денежную массу, таким образом государству будет легче управлять курсом национальной валюты. Кроме того, появится возможность более быстро и эффективно распределять социальные выплаты: пособия, адресную помощь и прочее».
«Не вижу тут особого повода для дискуссий и «страшилок»: 99% россиян даже не заметит перехода на «третью форму денег». Разумеется, опасаться получения пенсий и пособий в цифровом рубле не нужно. Скорее, наоборот, если в отношении коммерческого банка существует хоть какая-то вероятность банкротства и сложностей с получением средств, то с цифровым рублем такого точно не будет, во всяком случае пока в России существует Центробанк. А всякие «ужастики» про «цифровой концлагерь», в который якобы нас всех насильно загонят, выдумывают либо люди некомпетентные, либо провокаторы».
«Что касается начисления пенсий и других бюджетных выплат, то использование цифровых рублей возможно только в том случае, если население будет относиться к этому лояльно, и уж точно не в первые годы внедрения системы. У цифровых рублей есть своё преимущество — в них можно «зашить» определённые условия: целевое использование денег, что дает возможность контролировать траты по назначению. Например, материнский капитал можно будет потратить только на то, что прямо определено в федеральном законе. Однако повторюсь, для этого нужно повсеместное внедрение цифрового рубля и лояльность населения».
«Вряд ли власти будут заставлять граждан переходить на цифровой рубль. Это дело добровольное. Просто в какой-то момент времени после начала использования цифровой валюты люди почувствуют и поймут, что это очень удобно. Так в свое время было с переходом от наличной валюты к безналичной: никто ничего не запрещал, многие сами поняли, что им так расплачиваться удобнее».
«Государство будет стимулировать переход, но оно не обязывает всех с 1 июля 2025 года начать пользоваться цифровой валютой. Такого требования нет и не будет. Скорее всего, переход, на цифровую валюту будет происходить постепенно, так же как население постепенно переходило на безналичные расчеты, оценив их удобство и преимущества. Учитывая, что сейчас более 70% населения так или иначе используют безналичные расчеты, переход к массовому использованию электронных цифровых кошельков может происходить быстрее, буквально в течение 3-5 лет».
