Крупнейшие банки повысили в ноябре ставки по депозитам: есть ли предел доходности сбережений Поделиться
Повысить ставки по вкладам к середине ноября решил 21 банк из первой полусотни крупнейших кредитно-финансовых учреждений. Таковы данные Мосбиржи. При этом на последней неделе октября ставки по депозитам уже повысили 32 банка. К настоящему времени средние значения доходности банковских депозитов составили 19,5-20,93% годовых. Это настоящая мечта для вкладчика: кладешь на счет 100 тысяч рублей, а через год, не ударив палец о палец, снимаешь 120 тысяч, а то и больше. Ну, а уж если у кого-то есть возможность положить миллион, то через год он прирастет сразу на 200 тысяч. Но некоторые аналитики говорят, что дальше проценты станут еще выше, если ЦБ продолжит поднимать ключевую ставку. Так ли это и есть ли предел повышению ставок по вкладам? Когда и на какой срок следует открывать вклад в банке с максимальной выгодой для себя? За ответом на эти вопросы «МК» обратился к экспертам-финансистам.
Фото: Наталья Мущинкина
«Теоретически предела повышения ставок по банковским вкладам нет, потому что они растут вслед за ключевой ставкой Центробанка, у которой тоже теоретически нет предела для роста. Однако необходимо понимать, что текущая ключевая ставка регулятора уже находится на самых высоких значениях за всю свою историю (21%) и ее дальнейший рост все равно будет сильно ограничен. Как пример: ключевая ставка в 200% или 300% годовых уже особого значения иметь не будет, так как обе они являются заградительными и при таких условиях кредитоваться никто не станет, а значит, и повышать её так высоко не имеет смысла.
Думаю, что текущее повышение процентов по банковским вкладам уже учитывает возможность очередного повышения ключевой ставки на декабрьском заседании регулятора. Банки повышают их в конкурентной борьбе за денежные средства клиентов, не дожидаясь решения ЦБ РФ по ставке, так как практически не сомневаются в ее повышении в следующем месяце. Однако если регулятор в декабре поднимет ключевую ставку более, чем на 1%, или просто даст очередной «ястребиный» сигнал рынку о дальнейшем ужесточении монетарной политики, то и банки могут снова начать повышать ставки по вкладам».
«При принятии решения по процентным ставкам по своим продуктам банки руководствуются не только текущим значением ключевой ставки или прогнозом на ближайшее заседание. Они комплексно оценивают денежно-кредитную политику (ДКП) регулятора, а главное, её продолжительность. И то, что сейчас депозиты сроком от 6 месяцев до 1 года, судя по последним данным ЦБ РФ, предлагают максимальную усреднённую доходность, говорит нам о том, что финансово-кредитные учреждения считают, что жёсткая ДКП будет с нами и в следующем году.
На фактическое же изменение ключевой ставки больше всего реагируют краткосрочные продукты. Напомню, что на последнем октябрьском заседании Банка России ключевая ставка была повышена сразу на 2%, а большинством аналитиков ожидалось её повышение на 1%. Именно поэтому доходность вкладов сроком до 3 месяцев в конце октября и начале ноября подросла больше, чем у среднесрочных или долгосрочных продуктов. Кстати, некоторые банки уже закладывают в краткосрочные вклады повышение ключевой ставки в декабре — это видно по доходности, которая превосходит текущий «ключ». Однако большинство будет поднимать их либо ближе к заседанию, либо после фактического повышения, которое, вероятно, произойдет на последнем заседании ЦБ РФ этого года, то есть после 20 декабря».
«Философски можно ответить, что поскольку нет предела повышения ключевой ставки, то нет предела повышения и для ставок по депозитам. Однако на практике ЦБ РФ уже ввел дополнительные ограничения по кредитованию юридических и физических лиц, что будет способствовать замедлению или остановке кредитования. Ожидается, что это создаст профицит ликвидности в банковском секторе и ставки по депозитам могут упасть, поскольку банкам просто не нужно будет столько средств на депозитах».
«Наибольшие проценты по вкладам банки предоставляют своим новым клиентам на депозиты без возможности пополнения и снятия средств на период их размещения, поэтому наиболее выгодно открывать вклад сразу на всю планируемую сумму (без его пополнения в дальнейшем) в тот момент, когда считаешь, что пик ставок уже достигнут.
Поэтому лучше дождаться декабрьского заседания Центробанка и послушать пресс-конференцию главы регулятора, а еще лучше дождаться доклада Банка России об обсуждении решения по ставке на этом заседании (его обнародование ожидается 28 декабря). Если в ЦБ дадут сигналы о том, что в дальнейшем ставку поднимут еще раз, то декабрь тоже может оказаться не самым выгодным месяцем для открытия банковского вклада под наибольший процент. Если же риторика выступления главы ЦБ будет более мягкой, а при публикации доклада Банка России об обсуждении решения по ставке окажется, что представители регулятора обсуждали не только повышение ставки, но и ее сохранение на прежнем уровне или даже снижение, то конец декабря может оказаться наиболее выгодным месяцем для открытия банковских вкладов в России.
А пока ожидается заседание ЦБ РФ по ставке, деньги можно разместить на депозит с начислением процентов на остаток или на вклад сроком на 1 месяц в текущем банке клиента. Потому что необходимо помнить, что наибольшие проценты дают именно новым клиентам банка на депозитах без возможности снятия и пополнения, поэтому при размещении основной суммы на более длительный период времени в декабре стоит их вкладывать в тот банк, клиентом которого вы ранее не являлись».
«Нет наилучшей стратегии для всех, поскольку жизненная ситуация у каждого гражданина разная. Первичная потребность в безопасности обычно закрывается наличием «финансовой подушки» в 3-6 зарплат в самых консервативных вложениях, то есть в банковских депозитах. Остальными средствами, если они есть, граждане распоряжаются, исходя из своих страхов. Страх инфляции и обесценения рубля толкает к потреблению товаров и услуг. Это форма сбережений. Кто-то покупает телевизор, а кто-то — квартиры. Страх не заработать максимум возможного толкает граждан на биржу в попытке заработать максимум».
