Домой Экономика ЦБ увидел серьезный риск плавающих ставок по ипотеке

ЦБ увидел серьезный риск плавающих ставок по ипотеке

52
0

А банки добиваются права менять проценты по жилищным кредитам по своему усмотрению

Ассоциация банков России (АБР) и Центробанк вступили в спор по поводу плавающих ставок по ипотечным кредитам. ЦБ хочет это плавание запретить: в начале марта Банк России предупредил, что массовое распространение этого вида ипотечного кредитования чревато «серьезными социальными и макроэкономическими рисками».

ЦБ увидел серьезный риск плавающих ставок по ипотеке

Фото: Геннадий Черкасов

Банкиры против: они хотят плавающую ставку сохранить. Ожидая роста процентных ставок в экономике, банки вынуждены закладывать его в свои действующие предложения по длинным кредитам, причем надбавка составляет 1-1,5 процентных пункта, поясняет вице-президент АБР Алексей Войлуков. При этом, признается он, сейчас у банков нет единого мнения, как должна регулироваться ипотека с переменными ставками. Главное, на чем настаивает Войлуков, – у нее должно быть право на существование.

Есть ли – вот что хотелось бы понять. Пока доля таких кредитов в ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1% (около 9,3 млрд рублей), но банки собираются ее наращивать, отмечает ЦБ. Что произойдет, когда идея овладеет массами, когда она станет рядовым явлением в розничном кредитовании? Да, сейчас этот продукт непопулярен, мало кто из заемщиков о нем знает, но банкам он явно интересен в силу своей высокой маржинальности.

Несведущий обыватель рискует оказаться в конкретной ловушке, поскольку «плавающая ипотека» позволит предлагать более льготные, более привлекательные в первые месяцы кредитного срока ставки. А что дальше? Плавающая ставка, естественно, начнет плыть вверх, одновременно утягивая заемщика на дно.

Вот наглядная иллюстрация от Банка России: при изменении ставки по 15-летнему кредиту с 7% до 9% ежемесячный платеж вырастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%. При росте же до 10% ежемесячный платеж вырастет на 20%, а суммарная переплата на 51%. То есть. На первый взгляд невинная игра со ставкой утяжелит и без того, как правило, немалые выплаты ипотечника в полтора раза.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  Названы самые оригинальные просьбы детей чиновникам на "Елке желания"

Логика банкиров, желающих сохранить для себя право на подобную сверхприбыль, понятна. Но как это все выглядит со стороны заемщика? Сегодня средний процент по ипотеке в России – 7,25%, и в сравнении с показателями в развитых странах это грабительская величина. В Японии, например, годовая ставка не превышает 1,4%, в Финляндии и Швейцарии – 1,5%, во Франции – 2%.

Но дело не столько в цифрах, сколько в сути вопроса: на условном Западе этот рынок ориентирован на маленького человека. Кроме того, он намного более развит, чем у нас. Ипотечный кредит предусматривает длительный, до 30 лет, период взаимоотношений заемщика и кредитора.

В России правила игры (в том числе законодательные) могут меняться чаще, чем того хотели бы обе стороны. Если нет должной стабильности в экономике, с курсом рубля, с темпами инфляции, о какой стабильности с ипотекой можно говорить? Если рынок новостроек оккупирован несколькими непрозрачными компаниями-монополистами, если на нем нет конкуренции, если потребитель сталкивается с неадекватными ценами на квартиры сомнительного качества, то оправданы ли заявления чиновников о растущей доступности жилья в стране?

Введенная весной 2020-го госпрограмма льготной ипотеки на новостройки под 6,5% не только не смягчила ситуацию, но (в условиях резко возросшего спроса) взвинтила цены на первичную недвижимость более чем на 10%. А упавшая во время пандемии платежеспособность основной массы населения внесла в эту картину дополнительные штрихи дикости и абсурда. 

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  Вместо роста окладов ЦБ потребовал от россиян повысить производительность труда

Сегодня средняя заработная плата по российским регионам составляет около 34 тысяч рублей (по Москве — 80 тысяч). Для человека с такими доходами ипотека становится неподъемной, тем более, что получение жилищного кредита невозможно без оплаты первоначального взноса в размере 15-20% от цены приобретаемой квартиры.

И вот на фоне этой пещерных условий, на фоне выросших в 2020 году в пять раз темпов прироста просроченной задолженности по ипотеке (от 90 дней и выше), банки призывают ЦБ сохранить плавающую ставку. И, тем самым, фактически переложить кредитный риск на физических лиц. Случись что, банкиры будут вправе поднимать процент в одностороннем порядке. А то что что-нибудь, да случится, сомнений нет. Вспомним печальную историю с валютной ипотекой: ее привлекательность в виде более низких процентных ставок по сравнению с рублевой была одномоментно уничтожена ушедшими в пике курсами доллара и евро. 

При любых обстоятельствах банки в накладе не останутся. Их нынешние доводы работают только в одном направлении – противоположном от рядовых заемщиков. Все  издержки и риски, связанные, в частности, с повышением ключевой ставки ЦБ, они перекрывают драконовскими процентами по ипотеке, пусть даже фиксированными. Что касается ставки плавающей, то она способна затянуть в бездну долговой  безысходности кого угодно. 

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь