Банк России призывать к порядку через рекомендации и хочет ужесточить закон Поделиться
Отечественные банки по-прежнему хорошо зарабатывают на плохой осведомленности заемщиков и прячут реальные ставки от них в комиссии и другие виды скрытых поборов. Банк России видит проблему и уже несколько раз вместе с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) рекомендовал своим подопечным открыто предоставлять информацию об условиях займов. Но кредитный «воз» и ныне там, поэтому регулятор намерен ужесточить закон, заявила глав ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая в Совфеде. О том, что могут предпринять власти и как следует вести себя заемщикам до введения новых требований — в материале «МК».
Фото: globallookpress.com
Прятать реальный размер кредитных ставок российским банкам удается за счет использования комиссионных и дополнительных финпродуктов. В результате россияне не понимают, под какой реальный процент им на самом деле им предлагают деньги. «Мы пока дали банкам рекомендации по тому, как раскрывать информацию о кредите, но, конечно, нужны более жесткие меры, — заявила глава Банка России. — Изменения в закон, требования к рекламе таких кредитов для того, чтобы не вводить людей в заблуждение».
В начале июня деловая газета «Коммерсантъ» проанализировала разницу между предлагаемыми и реальными кредитными ставками в банках. Оказалось, что займы наличными анонсировались финорганизациями формально под 3–4% годовых, но реальные ставки по этим продуктам иногда превышали даже 30%.
Регуляторы пытаются не только словом, но и делом вразумлять подопечных. Так, в мае ФАС оштрафовала банк с нежно-голубой эмблемой за телевизионную рекламу кредита, в которой заявлялось о якобы пониженной ставке, но условия ее получения сообщались очень мелким шрифтом. Но на рынок этот эпизод впечатления не произвел.
По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей , здесь не нужно изобретать велосипед, а следует принять тот самый закон о запрете на продажу дополнительных продуктов вместе с кредитом, который однажды в Госдуму уже вносился. Правозащитник утверждает, что скрытые поборы с заемщиков за навязанные вместе с кредитами услуги могут составлять 30-40% от стоимости самого кредита.
Руководитель юридической компании «Качай Права!» согласился с мнением эксперта в том, что фактически только закон позволит ещё более ужесточить требования к форме договоров и содержанию рекламы, так как заявленные в информационных целях и реальные ставки по кредитам зачастую существенно отличаются.
В свете развития технологий возможно также использование официального калькулятора или бота, в который заёмщик в момент заключения договора мог бы ввести интересующие его данные, а ответ информационной системы с расчётом являлся бы официальным приложением к кредитному договору. Иными словами, отчасти путём «геймификации» клиент получил бы распечатку условий «Как я планирую погасить кредит и сколько это реально будет стоить», где были бы учтены все регулярные платежи как по кредиту, так и в рамках дополнительных «поборов».
Действенной мерой может также стать изменение судебной практики. При возникновении споров суды должны не только формально толковать договор по принципу «вы же читали, что подписывали», но и выяснять, по каким причинам заёмщик полагал условия иными, нежели они есть на самом деле, и являются ли эти причины заслуживающими внимания, действительно ли до клиента была доведена вся необходимая информация в надлежащем виде, подписал ли он лично дополнительные приложения с полным описанием финансовой нагрузки. При таком подходе может оказаться, что договоры во многих случаях стоит пересмотреть и сделать более понятными.
И даже если практика будет складываться против заёмщиков, то наличие большого количества споров с одним и тем же банком должно заставить контролирующие органы и финансового уполномоченного более внимательно изучить, в чём заключается их причина и не стоит ли дать индивидуальное указание о необходимости доработки форм договоров и доведения информации до потребителей.
Официальный совет заемщикам у юриста один: досконально изучать договор с банком и не доверять заманчивой рекламе. «При возникновении спора с банком доказать, что вы не были знакомы с полными условиями кредита, при наличии договора довольно сложно», — подчеркнул эксперт.
Особое внимание следует уделять тем пунктам, где фигурируют числа и процентные ставки. Не надо стесняться задавать вопросы менеджеру, если подписание происходит в офисе, и оператору, если дистанционно. Если что-то непонятно, стоит уточнять по несколько раз.
«Можно записывать разговоры с сотрудниками банка, когда они дают пояснения по условиям кредитного договора, — посоветовал Осипов. — В случае дальнейших споров наличие таких аудио- или видеодоказательств поможет говорить о введении заёмщика в заблуждение».
Беря кредит с базовой ставкой, например, 20% и с акционной ставкой, например, 10%, необходимо предельно детально изучить условия, при которых работает рекламная акция. Если банк отказывается предоставить условия акции в письменном виде и выдать клиенту их заверенную копию, то лучше либо отказаться от сотрудничества с таким банком, либо заверить у нотариуса условия акции, изложенные на сайте, однако такая процедура стоит заметных денег.
Что касается процентов, которые скрытым образом заложены в комиссии, страховки и услуги, необходимо уточнить в банке, возможно ли отказаться от дополнительных плат. Часто на самом деле такие доплаты являются добровольными, и дотошным клиентам сотрудники банков признаются, что от доплат можно отказаться без ухудшения иных условий по кредиту.
При этом также стоит изучить договор и разобраться, можно ли избежать доплат, даже если они предусмотрены договором. Например, если банком установлена комиссия за перевод средств в другой банк, может быть оговорена возможность более дешёвого или даже бесплатного снятия их со счёта в отделении банка, либо при наличии платы за СМС-оповещения можно безболезненно отключить эту услугу после первого месяца пользования кредитом, отметил эксперт.
