Эксперты ожидают увеличение ставок в среднем на треть Поделиться
Минимальная стоимость потребительского кредита в двадцати крупнейших российских банках в начале ноября достигла 25%, средняя — почти 32%, а максимальная — 40%. Эксперты ожидают дальнейшего увеличения полной стоимости займа уже в декабре, из-за готовности ЦБ и дальше ужесточать свою политику. До какого уровня вырастут ставки, кто сегодня берет дорогие кредиты и как эта ситуация отражается на экономике и россиянах — в материале «МК».
Фото: Геннадий Черкасов
Полной стоимостью кредита (ПСК) называют все расходы, которые должник несет за период кредитования, включая оплату страховки и дополнительных комиссий (за обслуживание, ведение счета). За последние полтора месяца этот показатель в двадцати крупнейших банках вырос на 2,2%. В начале ноября минимальная ПСК составила 25%, средняя — 31,7%, а максимальная — 40%. И это не предел, поскольку на заседании Банка России 20 декабря ключевая ставка снова может быть повышена. Ожидая большей суровости от регулятора, его подопечные могут начать действовать на опережение.
«Средний уровень ПСК продолжит расти и может достичь 33-35% уже к концу ноября, — полагает финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — При этом если ЦБ поднимет ключевую ставку до 23% в декабре, как ожидается, то средний уровень ПСК может вырасти еще на 3% и более». Рост ПСК приведет к расслоению заемщиков. Граждане с хорошим доходом и финансовой грамотностью будут откладывать необязательные покупки и избегать высоких ставок. А вот те, кто уже находится в кредитной спирали или имеет низкую финансовую грамотность, продолжат брать займы даже под высокие проценты. Это неизбежно приведет к росту просрочек и банкротств среди второй группы, уверен аналитик.
По мнению руководителя департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александра Шнейдермана, среди россиян, которые берут кредиты даже по высоким ставкам, можно выделить тех, кто тратит деньги на свое здоровье (эти расходы нельзя отложить), кто оказался в трудной жизненной ситуации, кто получил наследство и теперь хочет вложить деньги от продажи унаследованной квартиры в покупку новостройки, кто платежеспособен и предоставляет высокий первоначальный взнос на покупку жилья в надежде быстро рассчитаться с банком в дальнейшем, кто срочно нуждается в ремонте оборудования, которое приносит доход. Ожидания дальнейшего ужесточения политики ЦБ могут оказывать даже подстегивающее действие на ряд заемщиков, которые рассуждают по принципу: «Если не куплю сейчас — потом не куплю точно».
Рост ставок способен замедлить спрос на кредиты, но радикального падения там не будет. Как напомнил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков, перед Новым годом многие начинают покупать подарки и готовиться к праздникам. Не уменьшается даже спрос на микрозаймы, хотя там ставки гораздо больше банковских. Поэтому уменьшение выдач будет следствием не столько поведения заемщиков, сколько более осторожной политики банков и увеличения макропруденциальных лимитов регулятором.
По мнению аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, рост числа банкротств, к сожалению, будет продолжаться. Но, с учётом повышения требований ЦБ к заёмщикам, можно ожидать, что ответственность у людей всё-таки повысится. Для сравнения, в первом полугодии 2024 года, по данным Федресурса, темпы роста числа личных банкротств в годовом выражении хотя остались высокими (17%), но сократились к аналогичному периоду 2023 года почти вдвое. Так что резкого увеличения числа банкротств после повышения ключевой ставки и роста ПСК вряд ли можно будет ожидать, считает эксперт.
«Мы бы советовали заемщикам минимизировать количество новых займов, постараться своевременно обслуживать текущие долги, не попадать в дефолт, — продолжает разговор председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — А тем, кто уже отдает по кредитам больше половины своего дохода, следует начать откладывать на судебное банкротство, которое может стать выходом из сложного финансового положения». К сожалению, этой осенью банкротство тоже подорожало: увеличилась госпошлина за рассмотрение иска, которая составляет теперь 10 тысяч рублей. Тем не менее банкротство может стать единственным вариантом оздоровления семейного бюджета. Единственную квартиру никто не заберёт, также должнику оставляют предметы быта и личные вещи, напомнил правозащитник.
