Центробанк намерен ограничить финучреждения в возможности смошенничать
ЦБ разослал банкам и микрофинансовым организациям официальное письмо с рекомендациями не участвовать в схемах оформления рассрочки в торговых точках без договора займа, поскольку на самом деле это кредит, который ещё и не регулируется должным образом. Проблема «маскировки» одного финансового продукта под другой беспокоит регулятора, так как «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий», говорится в письме. Достаточно ли предложенных ЦБ мер для борьбы с недобросовестной «рассрочкой» и как еще можно защитить права заемщиков, «МК» обсудил с экспертами.
Фото: Алексей Меринов
Мария В., 32-летняя специалист кадровой службы строительной компании в Нижнем Новгороде в прошлом году купила себе новый мобильный телефон в одном из магазинов очень крупной федеральной сети по продаже гаджетов. Покупка была достаточно дорогой — если бы женщина отдала все деньги сразу, то на нее ушло бы 70% ее зарплаты, поэтому менеджер предложил ей оформить покупку якобы в беспроцентную рассрочку. Позже, изучив внимательно полученные в магазине бумаги, Мария заметила в кассовом чеке следующую информацию: «Рассрочка (наименование банка): 19%». Она заинтересовалась и пошла прямо в отделение этого кредитного учреждения, где ей рассказали, что не знают ничего о беспроцентной рассрочке у данного магазина, а полная процентная ставка составляет даже не 19%, а 21,1%, как выяснилось из предоставленной ей распечатки. Разумеется, кредитного договора она не заключала и даже возможности не имела выяснить полную стоимость кредита при покупке телефона.
Вот с такими злоупотреблениями и ведет борьбу Банк России. Покупка гражданами товаров в рассрочку, по сути, является займом, так что по этому продукту надо раскрывать всю информацию и передавать данные о нем в бюро кредитных историй, заявляла в сентябре, выступая в Совете Федерации, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Банк России в своем официальном письме отметил, что предоставление гражданам рассрочек без договоров потребкредитования «не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям» и рекомендует банкам и МФО не участвовать в таких схемах. Кроме того, ЦБ призвал кредиторов не покупать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов, а также ограничить работу с операторами сервисов рассрочки — в частности, не кредитовать их и не иметь долей в их капитале.
Эксперты разошлись во мнениях о том, как сильно нарушаются права потребителей при предоставлении рассрочки. Одни считают, что если не допускать просрочек по платежам за товары, когда необходимо оплачивать еще и штрафы, то все будет в порядке. «Наиболее распространенный формат рассрочки – «0-0-Х», где два нуля- это первоначальный взнос и переплата, а Х – количество месяцев для рассрочки, — рассказывает Павел Уткин, ведущий специалист Объединенного юридического центра «Парфенон». — Если вносить платежи вовремя, то фактически никаких переплат не будет и при договоре рассрочки нельзя сказать, что нарушаются права покупателей».
Однако большая часть экспертов считает, что потребителей недостаточно информируют о том, какой именно финансовый продукт у них на руках — рассрочка или кредит. «По сути, рассрочку даёт не продавец, не кредитор, и даже, насколько можно понять, не юридическое лицо, — говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. – Программа рассрочки – это проект. То есть фактически оператор программы не выдаёт кредит человеку, а кредитует продавца и потом «выкупает» долг». Но «проект» не был кредитором в самый важный момент – в момент заключения договора, когда клиент должен был ознакомиться с существенными условиями договора, что лишает потребителя всяких гарантий соблюдения его прав
«К сожалению, при расчете долговой нагрузки займы на покупку товаров не учитываются, хотя они влияют на размер ежемесячных платежей потребителя, — отмечает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. — Структуры, которые выдают эти деньги, зарабатывают также на неаккуратности заемщиков. Около половины тех, кто приобретает товары в рассрочку, потом допускают просрочки и платят штрафы, размер которых никак не урегулирован законодательно». В этом их отличие от обычных кредитов, которые регулируются законом о потребительском кредите, где установлен предельный размер штрафных санкций. Также понятно, что рассрочка часто заложена в стоимость товара. «Так что потребителям можно посоветовать не верить в ее бесплатность и проверять стоимость товара в разных магазинах – в том числе, сравнивая с ценой в тех торговых точках, где он продается без рассрочки», — говорит эксперт.
